Одним из обязательных условий предоставления кредита, в качестве обеспечения по которому выступает объект недвижимости, является его оценка. Закон об ипотеке предусматривает оценку рыночной стоимости объекта залога, которую должен произвести независимый оценщик.

Для кого нужна оценка?

При получении кредита под залог имеющегося жилья, которое не покупается заёмщиком, а на момент получения кредита уже находится в его собственности, стоимость недвижимости неизвестна. Оценка необходима для того, чтобы банк мог рассчитать максимальную сумму кредита, размер которой обычно не превышает девяносто процентов рыночной стоимости закладываемого имущества.

Если оформляется кредит для покупки квартиры, то и продавец и покупатель знают её стоимость, для чего в этом случае оценка? Как и в первом случае, оценка необходима для банка, выдающего кредит. На основании заключения независимого специалиста банк не только определяет максимальную сумму кредита, но и рассчитывает, по какой стоимости объект залога можно реализовать, если заёмщик перестанет осуществлять выплаты по кредиту.

Помимо банка, размер рыночной стоимости квартиры интересует также страховую компанию. Страхование при ипотечном кредитовании является обязательным, но расчёт страховой выплаты может производиться в зависимости от размера кредита, или от всей стоимости имущества, передаваемого в залог. Во втором случае, страховая премия рассчитывается на основании данных о рыночной стоимости квартиры.

Кто будет оценивать?

Выбор оценочной компании полностью принадлежит заёмщику. Но так как использовать данные заключения оценщика и совершать на основании них действий, связанных с финансовыми рисками, будет банк, то он вправе осуществить проверку оценочной компании. Обычно проверка осуществляется по критериям наличия юридических прав на осуществление оценочной деятельности, надёжности компании, достаточности опыта оценщиков для осуществления этих услуг и прочим параметрам.

Многие банки имеют несколько одобренных компаний, которые постоянно осуществляют оценку для целей залога. Отчёты таких оценочных компаний не всегда подвергаются такой тщательной проверке, как отчёты незнакомых ранее оценщиков. Это существенно экономит время на получение одобрения объекта залога банком, так как в условиях развитого кредитования на проверку каждой новой оценочной компании могут уходить недели. Обычно банк предлагает заёмщику обратиться в одну из нескольких таких компаний. Прежде чем заказать оценку в какой-то из них, следует позвонить в офис каждой компании, чтобы узнать основные условия.

Часто условия примерно равнозначны, но помимо стоимости услуги следует обратить внимание на срок подготовки отчёта, необходимости везти эксперта на осмотр, а также уточнить перечень требуемых для оценки документов. Забирая у оценщика готовый отчёт об оценке убедитесь, что он подготовил для вас небольшое заключение, которое предоставляется в регистрационную палату для оформления сделки купли-продажи квартиры.

Что делать, если вы с не согласны с оценкой?

Нередкой является ситуация, когда оценщик указывает в своём отчёте стоимость, которая отличается от той, на которой вы сговорились с продавцом квартиры. Если стоимость отличается в большую сторону, это не является серьёзной проблемой, к тому же оценка происходит на основании анализа множества факторов, расчётов и не всегда до рубля совпадает с той, по которой на самом деле продаётся квартира.

Отклонение в пределах пяти процентов не считается существенным, ведь эти пять процентов могут составлять, к примеру, торг, который вы при покупке не учли или услуги агента недвижимости. Если стоимость, рассчитанная оценщиком оказалась выше той, по которой вам продают квартиру, это не значит, что продавец теперь увеличит стоимость. В качестве страховки от этого у вас должно быть соглашение о задатке или об авансе.

Намного серьёзнее обстоит ситуация, если стоимость в отчете оказалась ниже той, по которой вы квартиру приобретаете. Для заёмщика это чревато тем, что банк может уменьшить размер кредита. В условиях значительной стеснённости в средствах, когда предполагаются ещё и затраты на ремонт будущей квартиры, это недопустимо.

Если вы оказались в такой ситуации, не следует отчаиваться, алгоритм ваших дальнейших действий должен быть таков:

- Обратиться в оценочную компанию, подготовившую отчёт. Необходимо выяснить, почему стоимость оказалась ниже, ведь вы покупаете квартиру по другой цене, а это отчасти является отражением рыночной стоимости. Есть вероятность, что в расчётах допущена ошибка, в этом случае оценщик непременно внесёт исправления.

- Если в результате переговоров с оценщиком не удалось достигнуть желаемого, имеет смысл обратиться в другую оценочную компанию, уточнив перед этим, возможно ли повторение ситуации, как и с первым оценщиком. Обычно, если расчёты оценщиков разных компаний произведены правильно, то результаты, полученные каждым из них не должны значительно отличаться. Если второй оценщик сообщит вам о том, что результат его расчётов ниже, чем стоимость, по которой вы приобретаете квартиру, возможно, потребуется пересмотреть процесс ценообразования вашей будущей квартиры.

- В случае, если у вас есть достаточные основания полагать, что отчёт об оценке выполнен с нарушениями, повлекшими неверное определение рыночной стоимости квартиры, следует обратиться с мотивированной жалобой на деятельность оценщика в саморегулируемую организацию оценщиков, членом которой он является. Эта организация обязана реагировать на заявления от потребителей оценочных услуг, она инициирует проверку оценщика, подписавшего отчёт, и в кратчайшие сроки уведомит вас о результатах.

Наша компания аккредитована в следующих организациях:

ОАО "Сбербанк России"
«БанкЖилФинанс» ЗАО
«Глобэксбанк», ул. Красноармейская, 43
«Мособлбанк» АКБ
«РосинтерБанк»
Адыгейский РФ ОАО «Россельхозбанк»
АКИ Банк «Образование», ул. Советская, 40
Банк «ВТБ-24», ул. Красная, 155/3
Банк «ИТБ»
Банк «Кубань-Кредит» (ЗАО), ул. Красноармейская
Банк «Первомайский» (ЗАО), ул. Красная, 186
Банк «Петрокомерц», ул. Захарова, 11
Банк ЗЕНИТ СОЧИ, ул. Шоссе Нефтянников, 5/1
Городской Ипотечный банк, ул. Октябрьская-Северная 183/326
КБ «Кубань Кредит» ООО
КМБ БАНК, ул. Пушкина, 44
КФ «СвязьБанк», ул. Северная, 383
ОАО «Промсвязьбанк», ул. Красная, 180
ОАО «Россельхозбанк», ул. Короленко, 2О
АО АКБ «Связь-Банк»
ОАО АКБ «Уралсиб-Юг банк», ул. Красная
ОАО банк «Петровский», ул. Красноармейская, 129
ОАО БинБанк, ул. Рашпилевская
ОАО КБ "Центр-Инвест", ул. Садовая, 13
РОСбанк, ул. Красная, 118
КФ ЗАО «Райффайзенбанк», ул. Северная, 311/1
НП «КМСО АУ «Единство»
НП «МСО АУ «Содействие»
НП «СО АУ «Паритет»
НП «Союз менеджеров и антикризисных управляющих»
НП КМ СРО КУ «Единство»